С 1 января банки обязаны соблюдать стандарт защиты прав ипотечных заемщиков, который должен сделать условия ипотеки прозрачнее и минимизировать риски заемщиков. Банк России опубликовал список схем и уловок, которые банки больше не могут использовать для привлечения клиентов.

Ипотека от застройщика

С появлением стандарта банки не имеют права получать вознаграждение от застройщика за установление пониженной ставки по ипотеке, если это ведет к завышению стоимости квартиры.

Кэшбэк при покупке жилья

Кэшбэк за покупку жилья больше нельзя засчитывать как часть первоначального взноса. Теперь клиент может оплачивать первый взнос за жилье только из собственных средств.

Аккредитив вместо счетов эскроу

Банк России запретил размещать деньги на аккредитивах дольше 30 дней. Это должно обезопасить покупателей, потому что деньги на аккредитивах, в отличие от счетов эскроу, не защищены системой страхования вкладов.

Комиссия за снижение ставки

Предлагая клиенту заплатить комиссию за скидку по ставке, банки должны разъяснить, какая разница в полной стоимости кредита со скидкой и без нее. Если заемщик погасит ипотеку досрочно, банк должен вернуть неиспользованную комиссию. С 1 июля опция снижения ставки за комиссию будет запрещена полностью.

В ЦБ напомнили, что банк обязан до заключения договора довести до заемщика всю информацию по кредиту и сопутствующим услугам и ответить на все вопросы клиента. Если заемщик столкнулся с одной из описанных схем, он может обратиться с жалобой в ЦБ, а в случае материального ущерба — к финансовому омбудсмену; если размер ущерба более 500 тысяч рублей, необходимо обращаться в суд.

Ипотечный стандарт влияет не только на так называемые схемы от застройщиков, но и на базовые условия оформления ипотеки, отмечает руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова. В частности, одна из рекомендаций — заключать договор ипотеки на срок не более 30 лет и на сумму не выше 80% от стоимости жилья. Это правило сужает возможности оформления ипотеки для тех людей, у которых нет 20% первоначального взноса. Оно же ограничивает возможность пройти по уровню дохода за счет уменьшения размера ежемесячного платежа, поскольку искусственное растягивание срока — как раз одна из опций для этого. В конечном итоге стандарт выступит дополнительным фактором замедления ипотечных выдач, но одновременно защитит многих людей от рисков и снизит уровень закредитованности населения, считает Солдатенкова.